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【央视新闻客户端】
来源：每日财报
作者：栗佳
近日 ，成立时间才刚满三年的专业养老险公司国民养老，启动新一轮增资扩股 。根据北京产权交易所官网前不久披露的信息显示 ，国民养老保险拟实施增资扩股 ，计划发行不超过4.71亿股，征集不超过5家投资方 ，募资用于补充核心一级资本 ，支持主业发展 。
客观来说，本次国民养老计划增资4.71亿扩股，从绝对数据上来看算是一笔较大的增资 ，其中有两个细节更为值得关注：
一是 ，若以每股1元估算，国民养老完成扩股后 ，注册资本有望增至约118.49亿元 ，将超越平安养老的116.03亿元，成为注册资本规模最大的养老保险公司。
其次是 ，这为国民养老成立三年来第二次增资扩股 。2024年6月24日 ，国民养老对外正式发布公告称，根据北京金融资产交易所公开征集投资人的结果 ，公司拟以发行新股增资方式引入安联投资为战略投资人 。直至去年年底增资完成后 ，国民养老的注册资本由111.5亿元增至113.78亿元，安联投资持有公司股份的比例为2% ，成为公司首家外资股东。
这两个细节充分说明了市场对于国民养老以及我国养老金融赛道发展前景的看好 ，那么，国民养老实力究竟如何？二次增资扩股后，其对国内养老市场的竞争格局和发展方向又会产生哪些深远影响呢？
再度增资扩股 ，核心逻辑是什么？
根据此次公告信息 ，国民养老现有股东不参与此次增资，公司将引入全新的股东方 ，这意味着其股权结构将迎来成立以来首次大规模调整。
目前 ，国民养老的总股本约为113.78亿股 。按照此次拟募集资金对应持股比例或股份数不超过4.71亿股测算，增资完成后 ，新股东的合计持股比例或不超过3.975% 。
同时 ，对于意向投资方，国民养老也设置了明确门槛：要求投资方净资产不低于10亿元 、最近会计年度盈利 ，且必须以自有资金参与 ，最近三年无重大违法违规及失信等不良记录。
值得注意的是，国民养老在业务迅猛扩张中资本消耗显著提速 。数据显示 ，其核心偿付能力充足率从2022年末的1172.96%逐年下滑 ，2023年末降至927.69%，2024年末进一步跌至653.76%；综合偿付能力充足率亦呈现同步下行趋势，由同期的1173.74%降至932.34%再至666.87% 。
步入2025年 ，其资本消耗速度再度加快 ，截至上半年末两项指标分别降至590.78%和603.72%，较年初分别减少62.98和63.15个百分点。尽管资本消耗持续加速 ，但当前两项指标仍远超监管最低标准 ，且该公司风险综合评级已连续多年保持最高等级AAA，彰显其在资本压力下仍保持稳健的运营能力和风险管控水平 。
以上数据也进一步说明 ，国民养老此次增资既非出于资金压力 ，也非迫于监管压力，而是基于战略方面的需求 ，为未来业务拓展夯实基础 。
对此 ，有业内分析人士持有相同的看法，认为国民养老的资本补充计划与我国养老金融发展的阶段性特征紧密相连。
一方面 ，老龄化继续深入 ，第三支柱养老保险创新政策持续加码，推动商业养老险需求激增，增资是国民养老承接政策红利 、抢占市场份额的基础条件 。
另一方面 ，为其后续业务扩张提供资本支撑 。国民养老作为首批“个人养老金”和“商业养老金”双试点机构 ，需要充足的资本实力来支撑产品创新、系统建设与服务升级。特别是在养老理财产品开发 、长期资产配置 、风险管理体系建设等方面，都需要持续的资金投入 。
此外 ，通过增资引入多元股东 ，还可以增强国民养老战略协同能力，为未来区域进一步拓展蓄势 。要知道 ，目前国民养老在国内共有6家省级分公司 ，地区涵盖山东、四川、浙江 、广东 、重庆、上海等国内“经济 ”和“人口 ”重镇，这些分支机构的设立与运营 ，同样更需要相应的资本支持。
业绩开始承压 ，战略调整持续行进中
作为一家含着“金汤匙”出生的专业养老保险公司，国民养老是在监管的大力支持下成立的 ，由北京市政府相关方面牵头 ，十七家股东单位共同发起设立，是首批“个人养老金 ”和“商业养老金 ”双试点的专业养老保险机构。
成立之初，该公司股东来自工 、农 、中、建 、交 、邮储、中信 、招商 、兴业、民生 、华夏等11家银行理财子公司及下属公司 ，以及6家大型证券保险机构和实业投资领域企业 。而后在2024年 ，国民养老通过增资扩股方式引入了全球保险与资管巨头德国安联集团，旗下子公司安联投资持有2%股份 ，由此国民养老现有股东总计扩展至18家 。
在经营发展之路围绕着诸多光环傍身下 ，国民养老因此也被市场贴上了很多标签。比如，“国内最新成立的专业养老保险机构” 、“首家银行系养老保险公司 ”、“首批入围商业养老金业务试点的养老保险公司 ”、“养老金融的国家队”．．．．．．
经营业绩方面 ，国民养老开业首年即显盈利实力 ，保险业务收入达2.92亿元 、净利润0.49亿元，偿付能力充足率等各项核心指标领跑行业 。
2023年是国民养老完整运营元年 ，业绩迎来爆发式增长 ，全年实现保险收入11.19亿元，同比激增283.55%；净利润3.15亿元 ，同比暴涨542.32% ，这样的优秀业绩成为业内成立不足两年险企经营标杆 。
然而，2024年业绩分化隐忧浮现。全年保费收入虽同比猛增329.74%至48.08亿元，净利润增长36.28%至4.30亿元 ，但季度表现呈现“前高后低 ”态势 。前三季度其保费收入达43.88亿元 ，同比暴增430.59%；净利润4.16亿元，同比增长44.6% ，但到了第四季度却急转直下 ，保费收入环比骤降超70%至4.20亿元，净利润环比暴跌超90%至0.10亿元 ，同比降幅超60% ，增长动能明显衰减 。
2025年上半年困境持续加剧，其录得保险收入15.39亿元 ，同比下滑38.93%；净利润2.04亿元 ，同比减少20%，很明显 ，国民养老经营发展遇到困难了。
且横向对比同赛道专业养老险公司业绩 ，国民养老更显压力 。今年上半年，国民养老在已披露数据的专业养老险公司中，不仅保费收入下滑幅度是最大的 ，而且也是为数不多净利润下滑的险企 。据统计 ，同期9家养老险公司净利润合计28.68亿元，同比暴增457.98% ，其中平安养老 、国寿养老等均实现两位数增长 ，太平养老增速高达336.67%，泰康养老更扭亏为盈净赚4.22亿元。
可以这么说 ，国民养老经营业绩呈现出这种“整体增长与季度分化并存 ”、“行业狂飙与自身承压反差”的态势 ，既折射出其业务扩张的阶段性挑战，也揭示了该公司在规模扩张与效益平衡 、短期波动与长期稳健间的深层次博弈 。
从相关指标中我们也不难发现 ，国民养老今年上半年确实不好过 ，业绩承压背后存在多重因素 。其净资产收益率 、总资产收益率、综合投资收益率全线降低，较去年同期数据均有明显下滑 ，因此导致了净利润下行。
还有一点也不容忽视 ，在产品端，国民养老对银保渠道依赖较高，原保费收入前5位的产品均主要通过银保渠道销售 ，而其他渠道则是非常弱势。我们知道 ，一家险企银保渠道占比过大说明它的渠道过于单一，不利于获客和产品创新 。另外 ，银保渠道占比过大 ，也意味着需要付出更多的佣金支出成本，因为依赖银行渠道 ，每卖出一份保单 ，都需要给银行返还一定的中间佣金，利润承压也就在所难免了 。
因此 ，作为当下专业养老保险公司领域非常有特色的一家公司 ，国民养老的肩上也要承担起一些市场教育 、主动进行渠道开拓的责任，也只有这样 ，才能有效摆脱当下业绩下行困境。
从另一个角度来看 ，目前国民养老也在积极做出改变，据悉，其当下业务发展主要有以下三个方向：
第一是发重点发展养老年金保险 、专属商业养老保险等创新型养老金融业务 。数据显示 ，今年上半年 ，其商业养老金业务销售金额累计达237.54亿元，同比大幅增长54.23% ，表现较为亮眼 。
第二是试水个人养老保障业务。国民养老相关负责人此前表示 ，公司将以个人养老金制度优化扩面为契机，积极践行养老金融发展规律 ，持续推进经营管理模式和产品服务创新 ，助力养老保障事业及个人养老金制度高质量发展 。
第三是积极探索多重养老服务生态体系建设 。据公开报道，此前在国民养老于长三角地区成立的首家省分公司的开业仪式上 ，国民养老党委书记、总经理黄涛在致辞中曾表示道：“公司将持续立足金融服务养老 ，探索区域化 、特色化的养老生态模式，基于‘9073’的养老格局 ，探索居家养老 、社区养老和适老化改造。 ”
同时 ，国民养老还积极与腾讯等头部科技公司合作，共同探索云计算、人工智能 、大数据等前沿技术在养老金融领域的落地应用，来提高自身数智化能力和服务质效 ，达到降本增效 、降低经营成本的目的 。
行业增资潮涌动 ，未来可期
事实上，不只是国民养老保险 ，近年来 ，专业养老险领域掀起资本扩容热潮，多家机构通过增资扩股强化资本实力 ，形成行业性“资本军备竞赛 ” 。
恒安标准养老率先行动 ，2023年末完成2亿元增资，由股东恒安标准人寿全额认缴 ，注册资本从2亿元提升至4亿元 ，夯实业务扩张基础。
太平养老则引入国际战略投资者 。2024年5月，比利时富杰集团以10.75亿元增资入局 ，持股比例达10% ，推动公司注册资本跃升至30亿元 。更值得关注的是，中国太平同步授予富杰集团未来增持期权，最高可达24.99%股权 ，为后续资本合作埋下伏笔。
泰康养老的增资节奏更为密集 ，2023年4月、8月两次获股东泰康保险集团注资共20亿元，注册资本从50亿元增至70亿元；2024年4月再增20亿元至90亿元；2025年6月 ，泰康保险集团继续加码20亿元 ，推动其注册资本突破110亿元大关，成为行业内资本扩张的典型样本。
当然 ，与上述我们所分析的此次国民养老增资扩股目的相类似 ，以上养老险公司集体“补血”背后，同样也是他们在老龄化加速下对支撑业务扩张得到更多资本金的迫切需求 ，为未来抢占养老市场份额提前蓄力 。
此外 ，还有一大因素也不容忽视，那就是不同于国民养老非常充足的偿付水平 ，以上部分险企业偿付能力充足率下滑严重 ，因此，为了符合“偿二代”二期关于按业务类型提高注册资本，以增强风险抵御能力、完善资本补充机制的监管要求 ，他们也就不得不进行增资 ，尽快提升偿付充足水平 。
值得注意的是，在去年安联和富杰分别入股国民养老 、太平养老后不久 ，2024年7月初 ，北京产权交易所预披露信息显示，大家养老合计33亿股占总股本100%股权将在平台上挂牌转让 ，转让方为大家人寿和大家资产 ，两者分别持有大家养老99.99%和0.01%的股权。
很明显，在外资纷纷落子国内专业养老保险公司后 ，彼时大家养老的股权转让事件引起了市场的广泛关注 ，虽然截至目前该项事宜还未有最新进展，但随着此次国民养老启动新一轮增资扩股 ，大家养老股权处置或将走上加速通道 。由此也不难预测的是 ，当各家专业养老保险公司纷纷开始引战注资 、解决股权问题，我国养老金融市场即将迎来快速发展窗口期，值得期待 。
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